노후를 위한 ‘퇴직연금&개인연금’에 대한 모든 것

노후에는 노후 준비를 할 수 없다는 말이 있습니다. 은퇴 후 그리고 노후에 힘든 금융 생활을 영위하고 싶지 않다면, 더 늦기 전에 지금부터 하나씩 준비하시기 바랍니다.

준비를 일찍부터 튼실하게 해서 나쁠 게 없겠죠.
하지만 결코 쉽지 않은 일입니다.젊을 때는 불확실성이 너무 크고. 언제까지 직장에 다닐 수 있을지, 안정적 소득이 계속 가능할지 가늠하기 어렵습니다.. 결혼, 자녀 교육, 전세금과 내 집 마련 등 눈앞의 숙제가 너무 많으시죠.

퇴직 연금

퇴직 연금은 직장인에게 익숙한 연금 제도인데요. 2017년부터는 근로자뿐만 아니라 개인사업자, 자영업자, 공무원들도 스스로 퇴직연금에 가입할 수 있게 되었습니다.

퇴직 직전 3개월 평균 임금에 근무 기간을 곱한 금액이 퇴직금이 되는데요. 퇴직연금은 퇴직 시 한꺼번에 받는 퇴직금 대신에, 연금 형태로 지급됩니다. 퇴직연금은 DB형, DC형, IRP형 총 세 개로 나뉩니다.

1.확정급여형(DB)
근로자의 퇴직연금 자금을 회사가 금융회사에 맡겨서 운용하고, 향후 근로자가 퇴직할 때 기존에 정해진 금액을 지급하는 방법으로 회사책. 정해진 퇴직금액은 퇴직 직전 3개월 평균급여x근속연수이다. 다니고 있는 직장의 임금상승률이 높고 장기근속을 하게 된다면 유리할 수 있다. 퇴직 시점의 연봉에 따라 차이가 나기 때문에 임금상승률이 높을 수록 유리하다.

2.확정기여형(DC)
매년 임금의 일정비율(1/12 이상)을 금융기관의 퇴직급여계좌에 적립하고, 근로자의 결정에 따라 금융기관이 퇴직금을 운용하고, 성과에 따라 받게되는 퇴직금액이 차이가 날 수 있어 ‘근로자책임형’으로 불린다. 퇴직금은 퇴직 시 운용손익과 함께 근로자가 받게 된다. 임금상승률이 높지 않고 투자 활동에 관심이 있다면 선택하여 퇴직금을 스스로 늘려나가면 좋다.

개인 연금

개인이 추가로 납입하는 개인 연금이 있습니다.

이는 국가나 기업이 내주는 것이 아닙니다. 더욱 여유로운 노후 생활을 위해 개인 스스로 가입하는 상품이죠. 개인 연금 종류에는 적격 연금, 비적격 연금, 일반연금, 변액연금 등 다양한 상품들이 있습니다.



노후생활 보장을 위해 생명보험사나 은행 등에서 개인에게 판매하는 연금 지불형 상품을 개인연금이라고 합니다.

만 18세 이상 모든 국민은 가입할 수 있으며 장기저축 형식으로 저축기간은 최소 10년 이상!
다양한 방식 중 가장 일반적이면서 선택상품이 다양합니다.
각 상품 중에서도 원금보장형과 원금비보장형이 있다.
재테크나 투자는 하이리스크, 하이리턴 이라는 점을 고려하여 상품을 선택하자.

‘적격 연금 은 연금 납입 시 300만 원까지 세액공제 혜택을 주고, 연금을 받을 때는 연금소득세를 냅니다. ‘비적격 연금’은 낼 때는 세금 혜택이 없지만, 연금을 수령할 때는 이자소득에 대해 비과세혜택을 주기 때문에 ‘비과세 연금’ 이라고도 합니다. 보통 10년 이상 납입해야 하고 납입 금액은 월 150만 원까지 가능해요.

개인연금 가입 전 체크리스트
1.각 금융사의 상품별 수익률과 수수료, 30년 후에도 부도위험이 없는 금융사의 상품을 선정하자

2.은퇴 시점을 정확히 예측할 수 없기 때문에 연금 지급 시기는 나눠서 가입하는 것이 좋다.

3.부부라면, 나눠서 가입하는 것이 피보험자가 사망하더라고 연금 계획이 틀어지지 않는 방법이다.

4.보험료 납입 유예제도가 있는 상품은 납입을 일정기간 중지할 수 있어 만약을 대비할 수 있다.

5.가입한 개인연금신탁이나 연금저축보험을 무조건 유지해야할 필요는 없다. 수익률이 너무 낮거나 원금 손실 가능성이 있다면 계약이전제도에 따라 현재 가입한 금융기관에서 다른 금융기관이나 금융기관 내 다른 금융상품으로 변경하자. 세제혜택은 계속 받을 수 있다.

현재 내 연금상황을 한눈에, ‘통합연금포털’
노후 대비 재테크를 시작하기 전에 현재 연금 관련 금융 상황을 먼저 알아야하지 않을까요?

금융감독원의 ‘ 통합연금포털 ’을 방문하면 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 등 현재 내 연금 가입 상황을 조회해볼 수 있으며 다양한 연금 자료를 찾아볼 수 있습니다.

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Author: dastock