4차 산업혁명에 따른 금융시장의 변화

4차 산업혁명에 따른 금융시장의 변화
① 금융 거래의 탈중앙화
자금 공여자와 수요자를 매칭시키는 P2P 대출, 크라우드 펀딩 등 새로운 금융 플
랫폼은 전통적인 금융기관의 중앙집중성을 약화시키고 있다. 또한, 중앙 발행기관
또는 인증기관이 존재하지 않아도 금융거래의 안정성을 확보할 수 있는 블록체인
알고리즘 역시 금융산업의 탈중앙화를 촉진하는 요인으로 작용하고 있다.
② 자산 운용의 인공지능화
포트폴리오 관리, 투자 의사결정 등에서 인간의 개입이 축소되고 인공지능을 활용
한 ‘로보어드바이저’의 역할이 확대되고 있다. 인공지능 기술의 발전, 금융 규제의
약화 등으로 자산 운용의 인공지능화는 더욱 가속화될 전망이다.
③ 거래방식의 비대면(非對面)화
언제 어디서든 원하는 금융서비스를 이용할 수 있는 유비쿼터스 금융(Ubiquitous
banking) 환경이 조성됨에 따라 비대면 거래 방식이 확대되고 있다. 온라인 금융
거래 인프라 확충, 보안 기술의 발전으로 직접 금융기관을 방문하지 않고 금융거
래 수행하는 비대면 거래가 일상화되면서 점포 운영비, 직원 인건비 등이 절감되
고 산업 생산성이 향상될 것으로 예상된다.
④ 규제 및 진입장벽 약화
4차 산업혁명의 확산은 금융산업의 자연독점적 성격을 변화시키고 금융업과 非금
융업 간의 경계, 금융거래의 국가 간 경계를 약화시키고 있다. 금융산업은 대표적
인 규제산업으로 엄격한 감독 하에 자격요건을 갖춘 일부 금융회사에게만 허용되
어 왔으나, 금융회사와 비금융회사의 경계가 불분명해지면서 금융산업에 대한 규
제의 관점도 변화하고 있다. 국내에서도 금융산업 규제 완화가 현실화되면서 인터
넷 전문은행이 등장하고 핀테크 스타트업이 급증하는 등 변화가 나타나고 있다



 

국내 금융산업의 준비 수준
① (기술) 국내 금융산업의 4차 산업혁명 관련 기술 수준은 미국, 일본 등 선도국
에 비해 매우 뒤처진 상황으로 평가된다. 융합서비스, 인공지능, 빅데이터, 정보보
호 등 미래 금융산업에 큰 영향을 미칠 것으로 예상되는 기술의 수준은 선진국과
의 격차가 큰 상황이다. 최고 기술 보유국인 미국 뿐 아니라 일본, 유럽에 비해서
도 전반적으로 열세이며 최근에는 중국에게도 추격당하고 있는 중이다.
② (투자) 금융산업의 R&D 투자는 타 산업 및 타 국가와 비교할 때 미흡한 수준
이다. 금융산업의 매출액 대비 연구개발비 비중은 0.2% 수준으로 제조업(3.3%), 정
보서비스업(2.3%)은 물론 건설업(0.5%), 도소매업(0.5%)에도 못 미치는 수준이다.
한편, 국가별 금융 기업의 R&D 투자액은 미국이 한국의 800배 이상, 영국이 한국
의 100배 이상으로 나타났다.
③ (인력) 금융산업은 인간노동이 컴퓨터로 대체될 가능성이 높은 고위험 직업군
으로, 특히 여성과 청년의 일자리 충격에 대한 대책 마련이 시급한 상황이다. 금
융산업 취업자(약 76만명) 중 컴퓨터로 대체될 가능성이 높은 고위험 직업군 종사
자 비율은 78.9%로 표준산업분류 21개 산업 중 3위에 해당한다. 특히, 여성과 청
년층이 4차 산업혁명에 따른 일자리 대체에 취약한 계층으로 평가되었다.
④ (법·제도) 기술 및 서비스 혁신을 촉진하는 동시에 개인정보 보호와 금융시스
템의 안정성을 담보할 수 있는 금융 규제의 패러다임 전환이 필요하다. 기존에 존
재하지 않았던 새로운 서비스 등장을 가로막는 규제의 모호성, 경직성에서 벗어나
혁신 지향적 금융 규제를 도입하기 위한 논의가 진행 중인 상황에서, 이러한 규제
완화 흐름이 투자자 및 소비자 보호, 개인정보 보호 기능을 해치지 않도록 신중한
접근이 필요하다.
■ 시사점
4차 산업혁명에 따른 금융시장의 변화는 매우 빠르게 진행되고 있어, 산업 육성
및 기술 확보를 위한 조속한 대책이 필요하다. 첫째, 4차 산업혁명 시대의 금융산
업을 선도하기 위해서는 인공지능, 빅데이터, 핀테크 등 핵심 요소기술의 경쟁력
을 확보하는데 주력해야 한다. 둘째, 금융기업은 새로운 비즈니스 모델 창출을 위
한 투자를 확대함으로써 빠르게 진행되는 시장 환경의 변화에 능동적으로 대응해
야 한다. 셋째, 인간 노동이 컴퓨터로 대체되는 금융 인력의 구조 변화에 선제적
으로 대응하기 위한 교육 시스템의 혁신이 필요하다. 넷째, 금융 규제의 패러다임
을 혁신 지향적인 방향으로 전환하는데 있어, 부작용이 최소화될 수 있도록 신중
한 접근이 필요하다.

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Author: dastock